电子支付爱好者

相信做支付的同学都接到过商户这样的需求“你们能不能提供一个接口给我们，让用户直接在我们的网站上点一下就可以完成支付啊”。这个需求在国内一直没得到很好的满足，最近随着用iphone的同学越来越多，大家都觉得app store的应用购买流程非常简单：只需点一下购买，输一次密码即可。为何app store能做到，国内的支付公司却不能做到呢？

其实，关于这种授权支付的模式在国内的银行早就提供了，支付宝的卡通、盛大的一点充、百付宝的百行通都是通过银行提供的“授权支付接口”来做的。具体的流程是：

1. 用户在支付时，选择卡通支付；
2. 如果是首次使用，用户需要在银行网站上完成授权的操作：授权给支付公司从自己的银行账户中扣款；
3. 完成授权后，用户支付时输入支付公司的账户和密码后，就可以完成从自己银行账户扣款。

这是一个很有意思的事情：支付公司觉得银行提供的代扣服务给用户带来很好的体验，但却很少见到支付公司给商户开放支付公司自己的代扣服务，而这个对商户和用户来说都是一件很重要的事情，因为能大大简化支付流程。

如果支付公司能给商户提供这种代扣的接口的话，那就能实现商户提到的“让用户直接在我们的网站上点一下就可以完成支付”的需求了。以下是利用支付公司扣款服务的商户网站支付流程：

1、用户在商户网站上选择“使用xx支付公司支付”；

下面呢？没有了！因为已经支付成功了。当然，这个是极简的支付流程，相信已经有一堆的问题产生了：

1、如何知道从用户哪个账户里扣款？

第一次使用时，用户要经历一个授权的过程。以用户在京东上购物为例，用户下单支付时，选择“xx支付”时，京东系统判断该用户是第一次使用“xx支付公司的服务”，就会让用户的浏览器跳转到xx支付公司的授权页面，授权页面首先要求用户输入用户名和登录密码登录，然后选择授权的账户（一般的支付网站的用户都有多个账户，例如：支付公司的账户余额、银行卡、预付费卡等），并选择授权的额度，最后根据授权的账户输入相关的信息（如果是支付公司的账户余额，则输入支付密码；如果是预付费卡，则输入卡号密码等；如果是信用卡，则根据各家银行的规定输入卡号、有效期、CVV2等）。完成授权后，用户下次在京东支付订单时，就无需跳转到xx支付公司页面，再来输入这些支付信息了。

2、商户恶意扣款怎么办？

用户授权后，扣款请求都是从商户端发起的，理论上商户能恶意的发起从用户账户扣款，这种情况怎么办？其实这个问题是接口权限开放程度的问题，可以从一下三个方面的控制：

• 根据不同商户的诚信程度，给予不同的权限。例如是保险公司的扣款，支付公司可以采取完全信任的方式；如果是小规模的B2C网站，支付公司可能要求验证用户的支付密码；
• 根据交易金额的大小，给予不同的权限；例如是单笔金额都是一元以内的小额支付，支付公司可以采取不需验支付密码的方式；如果是单笔金额上百元，则支付公司可能需要验证用户的支付密码；
• 和商户签署协议，一旦遇到用户投诉，商户需承担先行赔付。将风险转嫁给商户；

总之，代扣这个服务的风险远远高于其它支付方式，对商户的资质审核要求更严格。

3、用户如何取消授权？

支付公司网站应该提供一个地方给用户查看自己所有的授权，包括：授权方、授权的单笔金额（或总金额等）、授权时间。同时，应该提供用户取消授权的操作。用户取消授权后，商户就不能再给用户提供一键支付的服务了。

4、遇到用户恶意投诉怎么办？

当遇到用户投诉说“在XX网站上的某笔交易根本就不是我发起的”。我想，从技术上是无法判断用户是否撒谎。但可以从业务的角度来规避这些风险：

• 用户首次使用时，在商户的网站上给出强提示，提示用户可能存在的风险，并要求用户签署相关协议；
• 用户在支付公司也没签署授权的时候，必须强提示用户可能存在的风险；
• 用户的任何一笔授权交易发生时，都给用户绑定的手机和邮箱发送提醒消息；

代扣的服务估计退款率要高于一般的支付方式，从支付公司的角度来看，可能会收取商户更高的服务费。这个商户也可以接受，毕竟这种支付方式能提高用户的付款成功率。

写在最后，这种授权的支付模式极大的简化了用户的支付流程，也将提高商户的支付成功率，但对支付公司提出了更高的要求。在《SteveY对Amazon和Google平台的长篇大论》中SteveY狠狠的喷googl不懂如何做平台，他提到“Google+这个平台是个杯具的事后抄袭者。我们在发布它的时候完全没有任何API。我查了一下，目前也只有少得可怜的API。”。其实支付公司也有这样的问题，提供的API太少！在“安全”大旗的保护下，很多支付公司墨守成规。

后知后觉，我今年年初才开始关注斯凯。他是一家闷声发财的手机中间平台公司，最近相传它开始IPO。它的运营模式这张图基本上概括得很清楚，模式和另一家神奇的雨林木风（电脑城里最畅销的XP系统）很相似。斯凯具体运营数据如下：

“终端用户带来的增值收入中，中国移动先拿走15%，剩下的85%中SP再拿走15%，留下的收入再由CP和斯凯间三七开分成；斯凯拿到大头后还要与预装其平台的手机厂商分成，而CP在去除坏账和税收等问题后，最后到手收入约占价值链整体的15%至18%。”

截止2010年9月30日，440家手机制造商内置了斯凯平台，该平台共计提供770种应用，已与230多家内容提供商签订提供内容协议，内容资源已达到61000，下载次数累计高达36亿，2010年9月30日当季，斯凯应用平台营收1.58亿元人民币。

今天和同事聊到斯凯，我觉得接下来斯凯会遇到两个问题：1、是联发科也顺应android的大潮，将会不断推出基于android的手机，斯凯能不能继续抓住android这波大潮？2、QQ开始在手机端发力了，斯凯如何应对腾讯的大招？我不太相信腾讯会和斯凯能有深度的、长期的、友好的合作。

今天这个话题和技术性相关，不正确的请各位DX指正。OAuth是一个协议，目的是为用户授权别人访问自己API服务提供的一种标准。如果大家都遵守这种标准，那我们就非常方便授权别人访问我们自己的一些资源。举个例：

典型案例：如果一个用户拥有两项服务：一项服务是图片在线存储服务A，另一个是图片在线打印服务B。由于服务A与服务B是由两家不同的服务提供商提供的，所以用户在这两家服务提供商的网站上各自注册了两个用户，假设这两个用户名各不相同，密码也各不相同。当用户要使用服务B打印存储在服务A上的图片时，用户该如何处理？法一：用户可能先将待打印的图片从服务A上下载下来并上传到服务B上打印，这种方式安全但处理比较繁琐，效率低下；法二：用户将在服务A上注册的用户名与密码提供给服务B，服务B使用用户的帐号再去服务A处下载待打印的图片，这种方式效率是提高了，但是安全性大大降低了，服务B可以使用用户的用户名与密码去服务A上查看甚至篡改用户的资源。抄这里的。

而通过OAuth则能方便的解决这个问题，用户在使用服务B时，会跳转到服务A网站去进行授权，一旦授权成功，则服务B网站以后都可以直接调用服务A网站中用户的资源。根据说明，自己整了一张图。现在很多网站都支持OAuth，例如facebook、twitter、新浪微博等。

OAuth的这个思路并不新，简单说就是用户在服务A中授权服务B能访问服务A的某些资源，一次授权，永久有效。目前支付公司的“卡通”类产品（支付宝的卡通、盛大的一点充、百付宝的百行通）其实都是这个思路：用户A在自己的网银系统中授权给某支付公司直接使用A的银行账户，在卡通这类产品的开通（授权）过程中，都会跳转到银行并同意某个三方协议（用户、支付公司、银行）。

其实支付公司从一诞生开始，就是建立在银行开放的基础上的：支付公司先拿到多家银行开放的API，包装成自己的API后卖给商户，并从中赚取差价。可惜现在支付公司的开放的步伐都太慢。

iphone平台

1、开发付费app与平台分成

app开发者先申请IDP（iPhone Developer Program）账号（普通个人账号99$/年。申请流程中需要你填写信用卡账号信息，国内的双币种信用卡都可以）。具体流程见：这里。申请好后，可以将自己做好的app上传，并设定价格。用户在app store里付费下载后，apple与app开发者3：7分成。

2、iad广告点击分成

iad是apple针对iphone、ipad、ipodchouch开发的在线广告平台，app开发者加入到iad后，可以将iad的广告嵌入到自己开发的app中，用户在使用app过程中会展现iad的广告，用户点击了广告，iad平台会与app开发者分成。

3、app使用过程中收费

paypal针对iphone平台推出了in-app的收费模式（这里有一个具体实现的例子）。既app开发者将paypal提供的SDK嵌入到自己的app中去，用户在使用app过程中，可以通过paypal付费。

android平台

和iphone平台类似android也有三种收费方式

1、开发付费app与app平台分成

app开发者注册一个checkout账号（这个流程将很多国内的app开发者拒绝在门外了，因为checkout账号需要你填写一个只有美国银行才有的routing number，国内的绝大多数app开发者是没有这个的），然后注册Android Marke账号，app签名、发布你的应用。整个流程见：这里 用户在Android Marke里付费下载后，google与app开发者3：7分成。

2、广告点击分成

与iphone平台的iad类似，google收购了anmob一家手机广告公司，为app开发者提供嵌入手机广告收费的途径。

3、app使用过程中收费

paypal也针对android平台推出了in-app的收费模式。

最近在整手机支付相关的一些事情，碰到一些问题，记录如下：

1、如何定义手机支付？

我个人趋向于：凡通过手机这个终端完成支付，都称为手机支付。例如通过手机中的非接触卡、通过手机wap网站、通过手机客户端、通过手机短信、通过手机接收IVR语音等等完成的支付都属于手机支付。与手机支付并列的不是互联网支付，而是PC支付、ATM支付、固定电话支付等。

2、针对支付，wap和客户端两种方式哪种更好？

wap这个协议出现，是因为当年的手机处理能力慢，以及无线网速慢，直接在手机中浏览网站用户体验很差，因此wap这种简单的协议诞生。wap1的网站很简单，白底黑字，用户只能完成基本的浏览和操作。随着3G和只能手机的普及，目前很多网站提供了“3G版”的wap网站（wap2），这类网站不再是白底黑字，交互操作也比wap1时代的要更人性化，用户体验以及非常接近于pc机访问的web网站。与客户端软件比较，wap网站的优点是：用户使用门槛低，用户无需下载安装程序只需敲入网址即可；wap网站在所有手机平台上运行的效果都一样，不需要针对不同的手机平台做不同版本的开发；

手机客户端则是安装在手机里的应用程序，它可以完成网络数据访问和提交，因为它是运行在手机OS中，程序相应速度快，用户体验上更好（用过手机客户端的同学应该有很深的感受），与wap网站比较，客户端程序的优点是：用户体验优于wap网站；

我个人觉得，wap网站和客户端方式两者将在长期（3年内）并存，两种方式都应该关注。

3、支付公司在手机客户端方面可以做些什么工作？

首先当然是开发自己的手机客户端软件，象现在支付宝在做的。但我觉得手机客户端是提供给高端用户（会自己下载、安装app，并有经常在手机上使用该app的用户）。另外更重要的一方面的工作应该是：提供手机客户端软件的支付SDK！这个东东的应用场景是：一个用户在使用手机app（例如一个手机游戏）时，app希望收费，这时有两种方式，一种是打断用户当前的app操作，跳出一个浏览器，让用户在浏览器中完成付款操作，另一种是在app中嵌入支付SDK，用户继续在app中完成支付过程，很明显，第二种方式的用户体验要优于第一种方式。所以提供手机客户端软件的支付SDK这个工作对支付公司是一件更重要的事情。最近在关注paypal的手机支付以及iphont的app store提供的“In App Purchase”模式。个人觉得in app这种支付模式具有广泛的需求市场。

4、国外的手机支付模式对我们有借鉴吗？

个人觉得能借鉴的地方非常有限，原因有三,1是国内的运营商与国外的运营商差别很大，收费模式、运作机制都有很大区别；2是国内的个人信用体系不健全，国外相对比较完善；3是国外的金融环境与国内也不一样，国外的银行、信用卡组织各自职责和市场化程度都比国内要强，因此国外的手机支付模式能应用到国内的非常少。PS：我常用的几个搜集国外手机支付信息的方法：

1、techcrunch是一个不错的网站；

2、paymentsnews是一个关于支付的网站，里面有国外最新的关于支付的新闻；

3、mobilepaymentsworld,国外手机支付的专业网站；

4、当然是万能的google，在里面搜索“mobile payments” 。

《非金融机构支付服务管理办法》中其中有一条是关于备付金账户的：

第二十六条  支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金。中国人民银行另有规定的除外。支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户。支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，明确双方的权利、义务和责任。支付机构应当向所在地中国人民银行分支机构报送备付金存管协议和备付金专用存款账户的信息资料。

因为这条规定，潘老师在blog里说道：第三方支付大限将至（因为该文章在杂志上发表，所以电子版的已经删除），文中提到的大意是：因为“唯一备付金账号”的规定，导致第三方支付公司跨行资金转移的优势尽失，而随着“第二代支付系统”的上线，第三方支付公司因无法接入，导致第三方支付公司于银行的竞争中处于劣势。对此，我的看法是：“备付金账户唯一”的规定的确给第三方支付公司带来了麻烦，甚至动了第三方支付公司的生存根基，但第三方公司不会被银行取代，两者仍然将在市场上并存。让我们先看看这个“备付金账户唯一”的规定会给第三方支付公司带来什么麻烦？

所谓备付金是指：用户通过网银支付的资金。目前第三方支付公司的做法是在各各银行建立自己的备付金账户，A银行的用户通过A银行网银支付的金额会被转到支付公司的A银行备付金账户中。同样，A银行的用户提现申请，资金会从支付公司的A银行账户转到用户的A银行账户中。这样的好处是所有的转账都是在同行进行的。那如果支付公司只能在一个银行里开一个备付金账户，这样会给支付公司带来什么影响？

1、对用户支付操作的资金流动影响。在目前“多备付金账户”的情况下，用户支付的资金会被结算到支付公司在该银行的账户中，也就是同行的结算，目前根据支付公司于银行的协议，这种支付结算费用是很低的（千分之三左右）。在“单备付金账户”的情况下，如果用户支付的银行与支付公司备付金账户所在银行不同，那就会造成用户用A银行卡支付，支付成功后，A银行需要将这笔资金跨行转移到支付公司在B银行的备付金账户中。因为是“跨行”，导致到账时间比同行长、到账成功率比同行低、手续费比同行高。这些都是支付公司所要承担的。

2、对用户提现操作的资金流动影响。在目前“多备付金账户”的情况下，用户提现的资金会由支付公司在该银行的账户中结算到用户在该银行的账户中，也就是同行的结算，目前根据支付公司于银行的协议，这种同行提现结算费用是非常低的。同样，在“单备付金账户”的情况下，如果用户的银行账户与支付公司的备付金账户不在同一个银行，那这些提现的资金都是需通过跨行的，到账时间比同行要慢、到账成功率比同行要低、手续费比同行要高。这些也都是支付公司需要承担的。

3、对用户退款操作的资金流动影响。目前银行提供给第三方支付公司的接口中，都支持“退款”操作，如果是当天的交易，银行可以在T日免费退到用户的银行账户中，如果是隔天的交易，银行将会在T+1日退到用户的银行卡中。 在“多备付金账户”的情况下，因为是跨行退款，使得过程变得比现在复杂，涉及到目前所有银行与第三方支付公司的接口调整，对用户直接的影响就是：退款到账的时间将变长。

可以看出来，单备付金规定会导致支付公司的运营成本增加，这部分费用支付公司极有可能转嫁到消费者的头上，也就是说，在不久的将来，可能国内用户将无法再享受“免费”的网上支付了。而“免费、便捷”一直都是用户只所以选择第三方支付公司而非银行的重要原因之一，“单备付金账户”的规定将是第三方支付公司慢慢丧失“免费、便捷”的优势。

而随着“第二代支付系统”的上线，第三方支付公司因无法接入，导致第三方支付公司于银行的竞争中进一步处于劣势。第二代支付系统被媒体成为“超级网银”，这个系统的好处最直观的理解就是：通过这个系统，用户的跨行转账会实时到帐。央行会强制规定所有的银行都必须接入到这个系统里来，而且对于非金融机构央行目前的口气是：不许接入。这个对支付公司的影响是巨大的。在第二代支付系统上线后，例如快钱的这个跨行转账的产品和银行比较将变得没有一点优势。支付宝的大量生活类应用产品，在到账时间方面，也将变得非常难堪。

“单备付金账户”的规定以及第三方支付公司没法接入第二代支付系统，对第三方支付公司都是坏消息。但由此得出第三方支付公司将被银行取代的结论就有点问题。原因有三：

1、国内银行的态度问题，或者归结为企业的基因问题。在我的眼里，国内的银行永远都是一个行政机构而非一个市场机构。看看他们庞大的身躯和缓慢的动作，让你很难相信这样的机构能服务好日新月异的互联网商户。在国内银行的企业基因里，服务的概念基本上没有。

2、目前央行的口气是不允许非金融机构接入第二代支付系统，但这个是可能存在变数的。现在各家支付公司都在忙着申请支付牌照，等支付牌照下来后，获得牌照的支付公司是否允许接入呢？这点相信各大支付公司都会去争取。如果争取到了，上述讨论的因为跨行带来的问题都将不复存在了。

上面这些都只是我的个人猜想，希望看到一个更开放、更有趣的支付市场。

最近在关注几个国外的移动支付公司，资料整理如下：

1、Zong：http://www.zong.com （需要翻墙才能打开）

美国的一家移动支付公司，用户无需注册，在支持zong支付的商户网站上选择zong支付后，会要求你输入手机号码，确认，zong会给手机发送一条短信，将短信中的数字填入到网页中，即可完成支付。zong会将账单并到你每个月的手机账单中去。具体步骤见 zong的支付流程（E文）

2、Boku：http://www.boku.com

Boku收购了paymo 和 Mobillcash ，和上面提到的Zong类似，Boku也无需用户注册，用户输入手机号码和提交验证码，在每个月的电话账单中付款。但Boku提供了一个手机客户端平台（目前有android和iphone）的in-app SDK，手机客户端软件的开发人员可以根据这个SDK轻松地将Boku的支付业务无缝集成到自己开发的app里去。效果见这里>>

(注：这两家都采用下发短信，从用户话费账单中扣费的方式，这个和国外的移动付费市场的环境相关，在国内，运营商的话费支付收费太不靠谱，很难大规模的推广开来)

3、paypal的移动支付

paypal一直在叫嚷着开放，甚至将X这个单字母的顶级域名（http://www.x.com paypal的开放平台实验室）也给弄出来了。在这里>>你可以下载到paypal的手机支付开发库，我看了下for android的，和Boku类似，paypal也提供了in-app的方式给手机客户端开发人员，以便他们能轻松将paypal支付嵌入到自己的app中去。应用场景截图点这里查看>> 业务流程图点这里查看>>

4、Square：（https://squareup.com/）

Square的模式很特别，它在iphone手机的基础上，增加了一个小的刷卡固件，让手机主人可以通过Square收款，具体的介绍见ifanr的这篇文章。

5、google为android手机支付开发了的chrome插件。

使用这个功能要求商户要有一个Google Checkout账户和一部Android手机。具体流程为（摘自译言）“商家需要建立一个Google Checkout账户，在网店里摆满商品，然后安装Android 支付Chrome扩展。这样，当顾客想要买什么东西时，商家就可以为这些产品创建一个虚拟购物车。然后该扩展将生成一个二维码，用户通过手机扫描就可以进入Google Checkout页面完成交易。”

最近在看《说服力》，不错的一本书。其中有几个案例：

1、科林斯诺特是一个美国有名的电视购物策划。最近她通过改变电话购物中的电话用语，使购买产品的用户大量上升，她是怎么做到的呢？

答案非常简单，科林斯诺特只是将购物专线的电话用语由之前的“接线员正在等待您的来电，欢迎立刻拨打”改为“线路忙，请稍后再拨”表面上看这样的改动挺不靠谱的，会让用户离开。但事实上由于这样的改动导致销量大增，是什么原因呢？

都是人们的从众心理捣的鬼，简单说，当人民对一件事情抱不确定的态度时，他们倾向于观察周围人的做法，以指导自己的行为。“接线员正在等待您的来电，欢迎立刻拨打”这句话会给你什么感觉？接线员清闲得再等着电话响，懒懒得坐在座位上或剪着指甲。而“线路忙，请稍后再拨”则会给你接线员正忙个不停，焦头烂额的处理用户的订单。如果电话忙的话，肯定是其他的电视观众也在购买这个产品，因此，听到这句话的观众下单的概率就远比之前的高。

2、一个酒店希望他的用户能重复使用浴室里的毛巾，他因该怎么做？

A：在酒店的房间内摆放一个标志，上面的文字提醒用户注意保护环境，参与到环保活动中来-重复使用浴室的毛巾。

B：同样在酒店摆放一个标志，上面提醒用户“酒店的大多数用户在住宿的时候会重复使用用过一次的毛巾”。

结果是摆放B提示的用户重复使用毛巾的人数要比摆放A提示的用户高26%。其实只是改变了标语用法，告诉人们大多数客人的做法，结果却相差很多。

回到支付，看看支付宝的生活助手这个页面：左侧的每个选项下方都会有一个提示“已有XXXX人在使用”，现在我明白为何要在这里加这个提示了。

我out了，今天坐同事的车时才发现有ETC这个东东，有专用的车道，车在快速行驶的过程中就可以通过无线通信完成缴费。

很容易让我联想到手机的非接触支付，不知道ETC具体采用的是什么样技术方式。

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另外，在北京的KFC里，已经看到可以支持用交通卡刷卡的收费形式了。

老榕在新浪微博里问到：“支付宝的提现为什么需要三天才能到账？”。我在留言的过程中发现这其实是一个很有意思的话题，我尝试用这篇blog来探讨这个问题。