电子支付爱好者

最近在整手机支付相关的一些事情，碰到一些问题，记录如下：

1、如何定义手机支付？

我个人趋向于：凡通过手机这个终端完成支付，都称为手机支付。例如通过手机中的非接触卡、通过手机wap网站、通过手机客户端、通过手机短信、通过手机接收IVR语音等等完成的支付都属于手机支付。与手机支付并列的不是互联网支付，而是PC支付、ATM支付、固定电话支付等。

2、针对支付，wap和客户端两种方式哪种更好？

wap这个协议出现，是因为当年的手机处理能力慢，以及无线网速慢，直接在手机中浏览网站用户体验很差，因此wap这种简单的协议诞生。wap1的网站很简单，白底黑字，用户只能完成基本的浏览和操作。随着3G和只能手机的普及，目前很多网站提供了“3G版”的wap网站（wap2），这类网站不再是白底黑字，交互操作也比wap1时代的要更人性化，用户体验以及非常接近于pc机访问的web网站。与客户端软件比较，wap网站的优点是：用户使用门槛低，用户无需下载安装程序只需敲入网址即可；wap网站在所有手机平台上运行的效果都一样，不需要针对不同的手机平台做不同版本的开发；

手机客户端则是安装在手机里的应用程序，它可以完成网络数据访问和提交，因为它是运行在手机OS中，程序相应速度快，用户体验上更好（用过手机客户端的同学应该有很深的感受），与wap网站比较，客户端程序的优点是：用户体验优于wap网站；

我个人觉得，wap网站和客户端方式两者将在长期（3年内）并存，两种方式都应该关注。

3、支付公司在手机客户端方面可以做些什么工作？

首先当然是开发自己的手机客户端软件，象现在支付宝在做的。但我觉得手机客户端是提供给高端用户（会自己下载、安装app，并有经常在手机上使用该app的用户）。另外更重要的一方面的工作应该是：提供手机客户端软件的支付SDK！这个东东的应用场景是：一个用户在使用手机app（例如一个手机游戏）时，app希望收费，这时有两种方式，一种是打断用户当前的app操作，跳出一个浏览器，让用户在浏览器中完成付款操作，另一种是在app中嵌入支付SDK，用户继续在app中完成支付过程，很明显，第二种方式的用户体验要优于第一种方式。所以提供手机客户端软件的支付SDK这个工作对支付公司是一件更重要的事情。最近在关注paypal的手机支付以及iphont的app store提供的“In App Purchase”模式。个人觉得in app这种支付模式具有广泛的需求市场。

4、国外的手机支付模式对我们有借鉴吗？

个人觉得能借鉴的地方非常有限，原因有三,1是国内的运营商与国外的运营商差别很大，收费模式、运作机制都有很大区别；2是国内的个人信用体系不健全，国外相对比较完善；3是国外的金融环境与国内也不一样，国外的银行、信用卡组织各自职责和市场化程度都比国内要强，因此国外的手机支付模式能应用到国内的非常少。PS：我常用的几个搜集国外手机支付信息的方法：

1、techcrunch是一个不错的网站；

2、paymentsnews是一个关于支付的网站，里面有国外最新的关于支付的新闻；

3、mobilepaymentsworld,国外手机支付的专业网站；

4、当然是万能的google，在里面搜索“mobile payments” 。

《非金融机构支付服务管理办法》中其中有一条是关于备付金账户的：

第二十六条  支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金。中国人民银行另有规定的除外。支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户。支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，明确双方的权利、义务和责任。支付机构应当向所在地中国人民银行分支机构报送备付金存管协议和备付金专用存款账户的信息资料。

因为这条规定，潘老师在blog里说道：第三方支付大限将至（因为该文章在杂志上发表，所以电子版的已经删除），文中提到的大意是：因为“唯一备付金账号”的规定，导致第三方支付公司跨行资金转移的优势尽失，而随着“第二代支付系统”的上线，第三方支付公司因无法接入，导致第三方支付公司于银行的竞争中处于劣势。对此，我的看法是：“备付金账户唯一”的规定的确给第三方支付公司带来了麻烦，甚至动了第三方支付公司的生存根基，但第三方公司不会被银行取代，两者仍然将在市场上并存。让我们先看看这个“备付金账户唯一”的规定会给第三方支付公司带来什么麻烦？

所谓备付金是指：用户通过网银支付的资金。目前第三方支付公司的做法是在各各银行建立自己的备付金账户，A银行的用户通过A银行网银支付的金额会被转到支付公司的A银行备付金账户中。同样，A银行的用户提现申请，资金会从支付公司的A银行账户转到用户的A银行账户中。这样的好处是所有的转账都是在同行进行的。那如果支付公司只能在一个银行里开一个备付金账户，这样会给支付公司带来什么影响？

1、对用户支付操作的资金流动影响。在目前“多备付金账户”的情况下，用户支付的资金会被结算到支付公司在该银行的账户中，也就是同行的结算，目前根据支付公司于银行的协议，这种支付结算费用是很低的（千分之三左右）。在“单备付金账户”的情况下，如果用户支付的银行与支付公司备付金账户所在银行不同，那就会造成用户用A银行卡支付，支付成功后，A银行需要将这笔资金跨行转移到支付公司在B银行的备付金账户中。因为是“跨行”，导致到账时间比同行长、到账成功率比同行低、手续费比同行高。这些都是支付公司所要承担的。

2、对用户提现操作的资金流动影响。在目前“多备付金账户”的情况下，用户提现的资金会由支付公司在该银行的账户中结算到用户在该银行的账户中，也就是同行的结算，目前根据支付公司于银行的协议，这种同行提现结算费用是非常低的。同样，在“单备付金账户”的情况下，如果用户的银行账户与支付公司的备付金账户不在同一个银行，那这些提现的资金都是需通过跨行的，到账时间比同行要慢、到账成功率比同行要低、手续费比同行要高。这些也都是支付公司需要承担的。

3、对用户退款操作的资金流动影响。目前银行提供给第三方支付公司的接口中，都支持“退款”操作，如果是当天的交易，银行可以在T日免费退到用户的银行账户中，如果是隔天的交易，银行将会在T+1日退到用户的银行卡中。 在“多备付金账户”的情况下，因为是跨行退款，使得过程变得比现在复杂，涉及到目前所有银行与第三方支付公司的接口调整，对用户直接的影响就是：退款到账的时间将变长。

可以看出来，单备付金规定会导致支付公司的运营成本增加，这部分费用支付公司极有可能转嫁到消费者的头上，也就是说，在不久的将来，可能国内用户将无法再享受“免费”的网上支付了。而“免费、便捷”一直都是用户只所以选择第三方支付公司而非银行的重要原因之一，“单备付金账户”的规定将是第三方支付公司慢慢丧失“免费、便捷”的优势。

而随着“第二代支付系统”的上线，第三方支付公司因无法接入，导致第三方支付公司于银行的竞争中进一步处于劣势。第二代支付系统被媒体成为“超级网银”，这个系统的好处最直观的理解就是：通过这个系统，用户的跨行转账会实时到帐。央行会强制规定所有的银行都必须接入到这个系统里来，而且对于非金融机构央行目前的口气是：不许接入。这个对支付公司的影响是巨大的。在第二代支付系统上线后，例如快钱的这个跨行转账的产品和银行比较将变得没有一点优势。支付宝的大量生活类应用产品，在到账时间方面，也将变得非常难堪。

“单备付金账户”的规定以及第三方支付公司没法接入第二代支付系统，对第三方支付公司都是坏消息。但由此得出第三方支付公司将被银行取代的结论就有点问题。原因有三：

1、国内银行的态度问题，或者归结为企业的基因问题。在我的眼里，国内的银行永远都是一个行政机构而非一个市场机构。看看他们庞大的身躯和缓慢的动作，让你很难相信这样的机构能服务好日新月异的互联网商户。在国内银行的企业基因里，服务的概念基本上没有。

2、目前央行的口气是不允许非金融机构接入第二代支付系统，但这个是可能存在变数的。现在各家支付公司都在忙着申请支付牌照，等支付牌照下来后，获得牌照的支付公司是否允许接入呢？这点相信各大支付公司都会去争取。如果争取到了，上述讨论的因为跨行带来的问题都将不复存在了。

上面这些都只是我的个人猜想，希望看到一个更开放、更有趣的支付市场。

最近在关注几个国外的移动支付公司，资料整理如下：

1、Zong：http://www.zong.com （需要翻墙才能打开）

美国的一家移动支付公司，用户无需注册，在支持zong支付的商户网站上选择zong支付后，会要求你输入手机号码，确认，zong会给手机发送一条短信，将短信中的数字填入到网页中，即可完成支付。zong会将账单并到你每个月的手机账单中去。具体步骤见 zong的支付流程（E文）

2、Boku：http://www.boku.com

Boku收购了paymo 和 Mobillcash ，和上面提到的Zong类似，Boku也无需用户注册，用户输入手机号码和提交验证码，在每个月的电话账单中付款。但Boku提供了一个手机客户端平台（目前有android和iphone）的in-app SDK，手机客户端软件的开发人员可以根据这个SDK轻松地将Boku的支付业务无缝集成到自己开发的app里去。效果见这里>>

(注：这两家都采用下发短信，从用户话费账单中扣费的方式，这个和国外的移动付费市场的环境相关，在国内，运营商的话费支付收费太不靠谱，很难大规模的推广开来)

3、paypal的移动支付

paypal一直在叫嚷着开放，甚至将X这个单字母的顶级域名（http://www.x.com paypal的开放平台实验室）也给弄出来了。在这里>>你可以下载到paypal的手机支付开发库，我看了下for android的，和Boku类似，paypal也提供了in-app的方式给手机客户端开发人员，以便他们能轻松将paypal支付嵌入到自己的app中去。应用场景截图点这里查看>> 业务流程图点这里查看>>

4、Square：（https://squareup.com/）

Square的模式很特别，它在iphone手机的基础上，增加了一个小的刷卡固件，让手机主人可以通过Square收款，具体的介绍见ifanr的这篇文章。

5、google为android手机支付开发了的chrome插件。

使用这个功能要求商户要有一个Google Checkout账户和一部Android手机。具体流程为（摘自译言）“商家需要建立一个Google Checkout账户，在网店里摆满商品，然后安装Android 支付Chrome扩展。这样，当顾客想要买什么东西时，商家就可以为这些产品创建一个虚拟购物车。然后该扩展将生成一个二维码，用户通过手机扫描就可以进入Google Checkout页面完成交易。”

最近在看《说服力》，不错的一本书。其中有几个案例：

1、科林斯诺特是一个美国有名的电视购物策划。最近她通过改变电话购物中的电话用语，使购买产品的用户大量上升，她是怎么做到的呢？

答案非常简单，科林斯诺特只是将购物专线的电话用语由之前的“接线员正在等待您的来电，欢迎立刻拨打”改为“线路忙，请稍后再拨”表面上看这样的改动挺不靠谱的，会让用户离开。但事实上由于这样的改动导致销量大增，是什么原因呢？

都是人们的从众心理捣的鬼，简单说，当人民对一件事情抱不确定的态度时，他们倾向于观察周围人的做法，以指导自己的行为。“接线员正在等待您的来电，欢迎立刻拨打”这句话会给你什么感觉？接线员清闲得再等着电话响，懒懒得坐在座位上或剪着指甲。而“线路忙，请稍后再拨”则会给你接线员正忙个不停，焦头烂额的处理用户的订单。如果电话忙的话，肯定是其他的电视观众也在购买这个产品，因此，听到这句话的观众下单的概率就远比之前的高。

2、一个酒店希望他的用户能重复使用浴室里的毛巾，他因该怎么做？

A：在酒店的房间内摆放一个标志，上面的文字提醒用户注意保护环境，参与到环保活动中来-重复使用浴室的毛巾。

B：同样在酒店摆放一个标志，上面提醒用户“酒店的大多数用户在住宿的时候会重复使用用过一次的毛巾”。

结果是摆放B提示的用户重复使用毛巾的人数要比摆放A提示的用户高26%。其实只是改变了标语用法，告诉人们大多数客人的做法，结果却相差很多。

回到支付，看看支付宝的生活助手这个页面：

左侧的每个选项下方都会有一个提示“已有XXXX人在使用”，现在我明白为何要在这里加这个提示了。

我out了，今天坐同事的车时才发现有ETC这个东东，有专用的车道，车在快速行驶的过程中就可以通过无线通信完成缴费。

很容易让我联想到手机的非接触支付，不知道ETC具体采用的是什么样技术方式。

相关新闻：上海高速不停车收费遭遇“成长的烦恼”

另外，在北京的KFC里，已经看到可以支持用交通卡刷卡的收费形式了。

老榕在新浪微博里问到：“支付宝的提现为什么需要三天才能到账？”。我在留言的过程中发现这其实是一个很有意思的话题，我尝试用这篇blog来探讨这个问题。

• 电视购物应强制引进第三方支付 – city0518的日志 – 网易博客强制要求电视购物必须引进第三方支付，学习B2C、C2C网站，消费者选中了商品，先把购物款项打到第三方支付系统上，验货满意后，经消费者授权同意，第三方支付系统再把该笔款项打到卖方企业账户上。

• 淘宝隐忧：超80%收入来源在线广告_互联网_科技时代_新浪网淘宝的一位前高管告诉记者，淘宝的未来并非可以安枕无忧，过分看重于跑马圈地使得淘宝几乎将所有的资源都集中于电子商务之中的 “电子”部分，而忽略了“商务”这个本质。

• 工商银行全面推广芯片银行卡-搜狐财经工行此次发行的芯片银行卡符合央行PBOC2．0标准，不仅能够实现普通磁条银行卡的所有金融功能，更能为持卡人提供脱机交易、非接触式交易、会员管理和积分管理等智能化功能。同时，此种芯片卡还进一步升级了卡片防伪技术，与传统磁条银行卡相比，具有更高的安全性。

• 窃取银行卡信息 RSA报告网络钓鱼新攻击_商用_科技时代_新浪网RSA FraudAction研究实验室最近发现了一种新的，针对网上银行客户的独特网络钓鱼攻击。 RSA称其为“中间聊天”网络钓鱼攻击，这种攻击第一次通过常规手段执行，但它却表现出更先进层次的网络欺诈实施手段。

• 银联发展太快 VISA洋师傅要教训土徒弟_财经_凤凰网中国银联IPO的动向引人关注。曾有香港媒体报道，中信证券私募股权基金、雅戈尔(600177,SH)旗下基金，以及一名香港投资者，拟以1.17亿美元购入中国银联10%股权。对此，中国银联总裁许罗德称，“这是胡写的，没有这回事。”

• 挤100万做“手机上网捐赠平台”，UC图谋手机支付 – 张书乐的日志 – 网易博客UC的手机上网捐赠平台有两种捐款方式：一种是通过在活动网址下载彩铃，彩铃费用就会被UC公司代为捐给心基金；另一种，则是通过支付宝，进行选定面额的直接捐赠。而后者，其实正是通过淘宝的支付宝购物支付流程来实现的。

• 收购闲置银行卡用途可疑 网店制造交易假象这 些买来的银行卡到底能做什么用？面对记者的疑问，从事该交易的卖主表示，很多人买 这种卡主要是用来送礼。有些人因为生意、业务等原因，需要给对方汇钱“送礼”，直接把钱存在卡上送出去比较方便，但直接用自己的真实身份办卡，会留下可追 查的“交易记录”，所以需要他人的空卡“走账”。

• 中国移动手机支付SIM卡10月中下旬上市-中关村在线中国移动将于10月中下旬在营业厅大规模推出带有射频功能的手机SIM卡，这也意味着用户只要更换一张SIM卡，就可以实现多种手机支付功能。

更多网摘请关注这里。

艾瑞原文：《小额商品成美国消费者手机支付的首选》

根据eMarketer发布的Billing Revolution的调研数据发现，美国消费者愿意用手机进行一些小额商品的支付。数据显示，59%的被调查者愿意用手机购买比萨；58%的被调查者愿意用手机支付电影/比赛门票；此外，消费者愿意用手机购买的商品还包括旅馆住宿、快餐、音乐和旅行票务，比例分别为43%、42%、41%和40%。

中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民：制定货币政策不可忽视电子货币

• 去年GDP总量约为30万亿，银行资产达到70万亿，股票交易为20多万亿，而全社会的支付总量高达1130万亿。
• 去年1130万亿中有70万亿是人民银行大额支付系统完成的电子支付，30万亿由中、农、工、建各家商业银行电子支付完成，127万亿是由中国银行银联卡支付完成。此外整个票据完成了270万亿支付量。
• 在去年超10万亿零售总额支付中，三万亿是由银行卡电子支付完成，现钞完成的支付占支付总量不足百分之一。如果没有电子网络支付，要满足当今的现金支付量，中国必须多建100个制币公司。
• 目前根据零售交易计算，每100块钱的交易额现金支付成本约为1.7元，电子货币的成本是0.6元左右，几乎节约了一半。

欧阳卫民指出，央行货币发行垄断权已经受到了挑战，且央行未来也不太可能垄断电子货币的发行，在监管方面更具操作性的是实施发行资格的认可制度。

最近twitter火得不行，paypal借势推出了基于twitter的应用twitpay。简单来说，twitpay利用twitter提供的开放API接口，提供用户通过twitter完成转账（或付款）的操作。在使用twitpay之前，你必须先在twitter上follow twitpay，并在在twitpay上提交生成PIN。生成的PIN码twitpay会在twitter上发一条DM消息给你，今后，你就可以用你的twitter帐号和刚才生成的PIN登陆twitter。

OK，上面这些你都做了的话，让我们看看如何用twitpay给你的twitter好友转0.5$吧（twitpay规定，转账金额不得少于0.5$）

1、在twitpay的首页上，填写：金额、收款人的twitter帐号以及付款原因，然后点 tweet按钮。

2、页面会自动跳转到twittre，并且在twritter的输入框中将刚才填写的金额、收款人的twitter帐号以及付款原因带过来，点 reply。

同时你会收到twitpay的一条DM：

3、接下来，登陆twitpay，你可以看到有一笔待付款的交易，点击“settle up”，会跳转到paypal的登陆页面，之后就是paypal的付款流程了。

整个转账流程走下来非常复杂：从twitpay到twitter，再到twitpay，再到paypal。

理想中的流程应该是这样：

1、先在twitter上follow twitpay。

2、在twitter上“@elapay twitpay $0.01 for test”

3、twitpay DM，内容“提醒信息+付款链接”

4、点击其中的付款链接，前去paypal付款。